Внимание! Оператор Offline!
Оплата по заявкам будет происходить 22.11.2017 c 10.30 по Киеву.

Основополагающие принципы финансового оборота в банковской системе

Для того, чтобы избежать возникновения проблем в текущей сложной экономической ситуации, потребуется разбираться в основных принципах функционирования современной банковской системы. Важно знать, что открытие депозитного счета в банке – это не просто передача на хранение определенной суммы средств пользователя, но и возникновение целого ряда обязательств, которые банк обязан выполнить в точности до последней буквы. Для понимания работы подобных организаций ниже приведены примеры перевода средств как внутри банка, то есть между двумя клиентами одной и той же организации, так и межбанковские.
Принципы финансового оборота в банковской системе
Перевод средств между счетами клиентов одного банка не требует больших финансовых и трудовых затрат. Для того, чтобы осуществить его, банку достаточно получить распоряжение от клиента перевести деньги на другой счет, после чего снять с его баланса нужную сумму и доставить финансы на счет получателя. При этом в операции участвуют только три стороны: клиенты и сам банк.

В случае перемещения средств между счетами разных банковских учреждений схема усложняется. Ведь банк отправителя может легко уменьшить баланс на нужную сумму, но как убедить другой банк увеличить счет получателя?

Один из вариантов решения – заключение договора между этими организациями. Он позволит сводить баланс и превращать полученные банком средства в обязательства другого банка. Для этого каждый банк открывает в другом счет. После заключения такого договора и проведения вышеперечисленных манипуляций схема финансового оборота выглядит следующим образом: банк отправителя снимает деньги с его счета и пополняет баланс счета банка получателя. При этом к сумме средств прилагается сопроводительное сообщение о том, что именно нужно сделать с этими деньгами. После получения средств и проверки счета, банк получателя переводит их на его счет.

Модель движения средств, когда один банк должен другому, который, в свою очередь, должен своему клиенту, называется корреспондентской. Несмотря на простоту ее работы и явные достоинства, она также наделена некоторыми недостатками.

  1. Первый – невозможность проведения платежей в том случае, если банки не имеют прямых отношений друг с другом. При возникновении ситуации, когда из одного банка нужно перевести деньги в другой, и при этом между учреждениями нет никаких договоренностей, все операции приходится проводить через третий банк. Это приводит к увеличению времени совершения платежа и, конечно же – к дополнительным расходам для клиентов.
  2. Второй главный недостаток корреспондентской системы в том, что банк получателя в итоге очень сильно рискует, ведь ему приходится задействовать свои свободные активы для пополнения счета получателя и при этом надо быть уверенным в кредитоспособности банка отправителя, то есть в том, что средства со счета банка получателя в банке отправителя можно снять без дополнительных проблем.

Между банками может быть заключена договоренность о списании денег со счетов, но для крупных платежей эта проблема все равно будет актуальна. Финансово неграмотные люди считают, что одним из решений этой проблемы является SWIFT-система, но на самом деле это не так.

Все дело в том, что СВИФТ – это всего лишь система мгновенного обмена электронными сообщениями. Она не отвечает за движение денег между счетами, а лишь используется для того, чтобы мгновенно уведомить банк получателя о том, что надо пополнить счет определенного клиента. Все процедуры по списанию и зачислению средств проводятся непосредственно персоналом банков. Таким образом, SWIFT-сообщения являются своего рода электронными инструкциями, которые помогают банкам ускорить процесс обслуживания счетов за счет сокращения времени ожидания информации о необходимости проведения операции.

При этом использование системы требует финансовых затрат, что исключает возможность использовать ее для совершения всех платежей. Именно по этой причине SWIFT-платежи в банках вынесены в отдельную категорию услуг для клиентов и требуют дополнительного комиссионного вознаграждения.

Для уменьшения рисков при использовании корреспондентской системы банки стараются отслеживать все платежи в течение дня и фиксировать таким образом разницу в балансе. Подобный подход снизит финансовые затраты и позволит обеспечить эффективное использование средств на корреспондентском счете. На основе этой методики возникло множество систем отсроченных нетто-расчетов.

Раздел::
Тэги:

(Еще нет оценки)
Loading...